• efhvjruivhryuvhrhvierwuvw

Ликбез по пенсии

«Я, может, только жить начинаю – на пенсию выхожу».

Почтальон Печкин

 

Чем раньше вы узнаете, как формируется ваша пенсия, тем больше у вас останется возможностей повлиять на ее размер.

 

Сложная система

 

Пенсионная система зародилась в нашей стране в 1827 году. И с тех пор становится только сложнее и запутаннее.

 

Основной девиз текущих пенсионных изменений: каждый должен сам обеспечить свою жизнь на пенсии. Главная мысль, которую сейчас пытается донести до россиян правительство –  накапливать на пенсию НЕОБХОДИМО.

 

Думать о пенсии даже молодым следует уже сейчас. Потому что к тому времени, когда по причине возраста вопрос пенсии становится актуальным, что-то менять уже бывает, к сожалению, поздно.

 

Из чего же состоит пенсия?

 

Пенсия сегодня состоит из двух частей: страховой части и накопительной. Гражданин выбирает – желает он получать только страховую пенсию (и тогда все его пенсионные отчисления будут направляться на нее), или он хочет разделить свои пенсионные отчисления и отправлять часть из них на формирование накопительной составляющей пенсии.

 

Ваш работодатель (при условии, конечно же, что вы трудитесь официально) отдает 22% от суммы вашего годового дохода на формирование ваших пенсионных накоплений. Все 22% идут на формирование страховой части у тех, кто отказался от накопительной пенсии. У тех же, кто выбрал накопительную пенсию, 6% идут на формирование накопительной части, а оставшиеся 16% – на формирование страховой.

 

Страховая часть

 

Деньги для выплат пенсионерам страховой пенсии берутся, если попытаться объяснить простым языком, у молодых. То есть сегодня ваши пенсионные отчисления обеспечивают пенсию нынешним пенсионерам, а в дни вашей старости – молодое поколение будет выплачивать пенсию вам. Такая система называется солидарной.

 

Страховая часть пенсии для всех будет различной. Размер ее определяется количеством накопленных вами пенсионных баллов.  А то, какое количество баллов удастся заработать вам за каждый год, зависит от целого ряда факторов.

 

В момент назначения пенсии баллы будут умножены на стоимость балла (она станет корректироваться дважды в год). Расчет пенсии в баллах, а не в рублях позволит убрать влияние инфляции. Максимальное число баллов, которые можно получить за год труда – 10. Условие назначения страховой пенсии – набрать не меньше 30 баллов за трудовую жизнь. Но это не значит, что работать вам надо всего 3 года. По новой пенсионной формуле стаж, необходимый для возникновения права на страховую пенсию по старости, будет поэтапно увеличиваться до 15 лет в 2024 году.

 

Итак, умножаем баллы на их стоимость на момент выхода на пенсию. К полученной сумме еще прибавляем фиксированную выплату – гарантированную всем сумму. В результате получается страховая пенсия. Условно рассчитать ее размер лично для вас можно на сайте Пенсионного фонда РФ по ссылке: www.pfrf.ru/eservices/calc/.

 

Для тех, кто отказался от накопительной части пенсии, страховая пенсия – единственная, которую он будет получать. Для остальных же существует еще накопительная часть пенсии.

 

Накопительная часть

 

Взносы, которые направляются вами на накопительную пенсию, не идут на выплаты текущих пенсий. Это – отчисления, которые передаются в тот негосударственный пенсионный фонд или в ту управляющую компанию, которую гражданин выбрал сам. И компания инвестирует деньги будущего пенсионера на финансовом рынке с тем, чтобы эти вложения ежегодно росли.

 

Стоит или нет отказываться от накопительной части пенсии, каждый должен подумать сам.

 

Если вы решите все свои пенсионные отчисления направлять на страховую часть пенсии, вы будете уверены, что они станут гарантированно увеличиваться ежегодно на уровень не ниже инфляции в предшествующем году. Но при этом, как правило, их рост не будет значительно опережать инфляцию. После вашей смерти пенсионные накопления страховой части не наследуются. Если вы решаете часть отчислений направить на накопительную пенсию, то ими уже управляет не государство, а различные фонды. Здесь гарантия только одна – отрицательной доходности не получится, вам в любом случае вернут сумму, равную вашим пенсионным отчислениям. Но в то же время вы можете получить годовую доходность, значительно превышающую инфляцию. Деньги накопительной части пенсии передаются по наследству. Какой путь выбрать – решать вам самим.

 

От чего зависит размер пенсии

 

Итак, размер вашей будущей пенсии зависит от 4-х ключевых факторов:

 

– Размера официальной («белой») заработной платы: чем больше вы получаете официально – тем больше будет ваша пенсия.

 

Продолжительности трудового стажа: опять же, чем больше, тем лучше. Кстати, 1.5 года декретного отпуска по уходу за каждым ребенком также включаются в трудовой стаж (но в трудовой стаж может быть включено в сумме не больше 6 лет декретного отпуска).

 

Варианта пенсионного обеспечения, который каждый выбирает добровольно: формировать только страховую пенсию или страховую и накопительную.

 

Возраста выхода на пенсию: выходите ли вы на пенсию сразу по приобретении права на ее получение или позже. Чем позже вы выйдете на пенсию, тем выше будет пенсия.

 

Те, у кого страховой стаж или сумма пенсионных баллов окажется меньше необходимого минимума, вправе обратиться в Пенсионный фонд России за социальной пенсией.

 

Материнский капитал – на пенсию

 

Можно использовать материнский капитал на увеличение накопительной части пенсии. Направить их можно: в Пенсионный фонд РФ, в частную управляющую компанию или в негосударственный пенсионный фонд. Обязанность этих структур – инвестировать ваши деньги так, чтобы они принесли доход.  Возьмем к примеру, среднюю доходность в 10% годовых.

Таким образом, если женщина в возрасте 30 лет решит перевести пусть даже не весь, а часть материнского капитала в накопительную часть трудовой пенсии, то получится следующая картина:

Общая сумма материнского капитала на 2016 год – 453 000 рублей. Предположим, женщина решает 90 000 пустить на какие-то другие цели, а оставшиеся 363 000 отправить в накопительную часть пенсии. Такой поступок (при взятой нами средней доходности 10%) к моменту ее выхода на пенсию позволит на ее пенсионном счету накопить 4 млн. рублей, что дает возможность получать ежемесячную прибавку к пенсии около 17 000 рублей.

Следует также отметить, что женщины, направившие средства (часть средств) материнского капитала на формирование накопительной части трудовой пенсии, до дня назначения пенсии вправе передумать и перенаправить эти средства на улучшение жилищных условий либо на образование ребенка. При этом доход, полученный в период инвестирования средств материнского капитала как части средств пенсионных накоплений, будет также добавлен к итоговой сумме. То есть в нашем случае женщина, решившая прямо перед выходом на пенсию пустить деньги на другую цель, будет вправе забрать все 4 млн. рублей.

 

 

Собираюсь ли я оставить наследство?

 

Если вы решили передать ваше имущество, например, недвижимость по наследству детям – это один путь. Если же ваши дети не нуждаются, и вы понимаете, что спокойно можете распорядиться имеющейся у вас к старости недвижимостью по своему усмотрению – это другой путь.

 

Обратная ипотека

 

Если вы решили не оставлять наследства или же вам некому его оставлять, вы можете воспользоваться таким инструментом как обратная ипотека (по сути, постепенная продажа квартиры). То есть вы закладываете банку вашу квартиру, а тот до самой смерти ежемесячно выплачивает вам определенную сумму. При этом вы до смерти имеете право жить в этой заложенной недвижимости.

Переехать в город поменьше

 

Есть и другой вариант, но он доступен пожилым людям из больших городов – продать свое жилье в большом городе и переехать в город поменьше. Разница в стоимости жилья на долгое время обеспечит хорошую прибавку к пенсии.

 

 

Ирина Хаджебиекова

Поделиться в соц. сетях

Опубликовать в Google Plus
Опубликовать в Мой Мир
Опубликовать в Одноклассники
Share This Post