Кредит – игра на полуправде

• В каждой четвертой российской семье есть непогашенный кредит.
• 30% должников по кредитам предвидят, что выплатить проценты по кредиту удастся только с большим трудом.
• 2% должников по кредитам прогнозируют, что вообще не смогут погасить задолженность.
• Одними из основных причин неплатежей по кредитам являются внезапные и существенные проблемы со здоровьем и потеря работы.

Дьявол всегда поступает хитро: он скрывает свои истинные цели за красивой ширмой. Этот прием сатана использует во всем. Его же применяет и для того, чтобы взять человека в финансовое рабство, в результате которого человек может потерять покой, здоровье, а порой и саму жизнь.

Искушение взглядом, искушение похотью – вот на чем еще с сотворения мира делает акцент сатана. А разве не эти же механизмы заставляют человека брать кредиты? Увидел что-то – захотел тут же обладать этим. И мгновенно, прямо в магазине, тебе предлагается такой легкий, на первый взгляд, путь к обладанию – кредит. «Получи прямо сейчас, а заплати потом», – убеждают банки. И человек идет на это, совершенно забывая, что платить за обладание придется, и цена будет очень высокая. Звучит страшно, но ежедневно в нашей стране убивают себя семьдесят человек, и немалая доля из них поступают так из-за неразрешимых финансовых проблем, в том числе кредитов, которые опутывают человека с ног до головы. Семьдесят раз в день дьявол празднует победу, ведь, совершая самоубийство, человек не только не решает своей финансовой проблемы (согласно действующему законодательству, долги наследуются вместе с имуществом умершего), но и теряет право на жизнь вечную.

Современный наркотик

Печальная картина сегодняшнего дня такова: граждане Российской Федерации задолжали банкам более 9 триллионов рублей. Не редки случаи, когда за консультацией ко мне обращаются семьи, три поколения которых обременены кредитами: внуки, родители, дедушки и бабушки занимали деньги у банка.

А все потому, что кредит чем-то похож на наркотик: после первой «дозы» очень трудно остановиться, люди попадаются на кредитную приманку снова и снова. Например, недавно ко мне на прием приходила женщина, у которой на данный момент имеется 26 кредитных обязательств: 8 кредитных договоров, 12 кредитных карточек, 4 микрозайма и 2 частные расписки. Причем эта женщина трудится и днем и ночью в прямом смысле слова: с утра – торгует на рынке, с вечера – подрабатывает санитаркой в больнице. Как выбраться из сложившейся ситуации самостоятельно, женщина не знает. И это при том, что три года назад с ней произошла похожая история – у нее было одновременно 5 кредитов, благо, тогда эту женщину выкупили родственники. Но, как видите, несчастная не изменила ни свои принципы, ни образ жизни и через время отправилась за очередной «дозой»: тогда на смену 5 кредитам пришли 26.

Мне все это напоминает историю, описанную в Библии: «Когда нечистый дух выйдет из человека, то ходит по безводным местам, ища покоя, и не находит; тогда говорит: «возвращусь в дом мой, откуда я вышел». И, придя, находит [его] незанятым, выметенным и убранным; тогда идет и берет с собою семь других духов, злейших себя, и, войдя, живут там; и бывает для человека того последнее хуже первого» (Мф.12:43-45).

«Добрый дядя-банк»

Всем, кто пытается восполнить свои те или иные финансовые нужды с помощью «доброго дяди-банка», кто уверен, что банк – такая организация, в которой помогают всем, имеющим недостаток в деньгах, я предлагаю остановиться на минуту и задуматься. Поразмыслите, что же вы сделали такого хорошего банку, что тот предлагает вам благодать в виде бесплатной кредитной карты (на которой уже есть деньги) или в виде кредита с такими привлекательными (но только на первый взгляд) кредитными ставками? Поймите раз и навсегда, банк не имеет ни малейшего желания вам помочь, он хочет только одного: на вас заработать! И чем больше – тем лучше.

Банк – не благотворительная организация. Он не будет думать за вас, как же вам кредит выплачивать. Он даст денег, а потом начнет всеми законными (а часто и незаконными способами) выбивать из вас собственную прибыль. А уж как платить, где искать деньги, чтобы гасить растущие проценты – исключительно ваша головная боль. Недавно, например, беседовал с человеком, которому один из известных банков в течение двух месяцев выдал 3 кредита на сумму 75, 150 и 220 тысяч рублей. И это при том, что у того человека уже имелось 2 кредита на общую сумму 250 тысяч рублей. Думает ли такой банк, насколько трудно придется заемщику? Нет, единственное, о чем банк печется – о собственной прибыли. Большое заблуждение считать, что цель банков – удовлетворять интересы заемщиков. И в этом нет ничего удивительного или противоестественного, ведь банк – это не человек, способный сострадать кому-то, жалеть кого-то, это безликая организация, машина, лишенная эмоций и созданная специально для того, чтобы извлекать прибыль.

В настоящей ловушке

Поэтому перед тем, как принять решение брать очередной кредит или нет, вспомните, по какому принципу работают ловушки для животных: ароматная приманка – а что за ней стоит? Так же и сатана искушает человека похотью, жадностью: предлагает взять «бесплатно» желаемое, не рассказывая, что после того, как тот возьмет, ловушка за ним захлопнется.

Уверяю вас, через время у вас будет и этот телевизор, и этот автомобиль. Но не лучше ли самому накопить на приобретение этих вещей? Причем, неплохой вариант – откладывать деньги на депозит, что позволит вам вместо убытков – процентов за кредит, отдаваемых банку – получать прибыль: доход с депозита (тот составляет до 10-12% годовых). И когда накопите, можно будет со спокойной душой и миром в сердце приобрести нужное. Это спасет вас и от психологического давления (которое неизменно влечет за собой взятый кредит), и от необходимости заплатить в итоге за приобретенную вещь ее двукратную стоимость (и то при условии, что все пойдет хорошо, и вам удастся вовремя и до конца погасить кредит). Ведь так мало людей осознают, насколько дорого на самом деле им обойдется тот или иной кредит, поскольку ни один кредитор не утруждает себя разъяснениями каждого пункта договора – ведь кредитору это не выгодно: если человек в полной мере осознает, что его ожидает, то, скорее всего, так и не возьмет кредит.

Финансовая игра

Вот почему идет финансовая игра на полуправде (главном, кстати, инструменте сатаны). Приведу свежий пример. Недавно ко мне на прием с проблемами от множества взятых кредитов пришли посетители. Когда я увидел, что среди их кредитов есть один микрозайм, тут же спросил пришедших: «А насколько дорого он вам обходится»? От моего вопроса посетитель отмахнулся, как от чего-то неважного: «Недорого. Всего где-то 2% в день». Мой посетитель даже не стал себя утруждать подсчетами: комиссия 2% в день в год-то составляет без малого 800%! Вот такой «недорогой» кредит взял этот человек.

Подобные кредиты практически невозможно выплатить, ведь долг растет в геометрической прогрессии! И тогда, чтобы погасить кредит, человек берет еще один заем, потом еще один. А, когда уже не может вовремя платить по всем долгам, попадает под настоящий прессинг со стороны околобанковских структур – различных коллекторских агентств. Их представители звонят должнику домой, на работу, приходят к соседям, знакомым, родственникам заемщика. Начинают распространять о заемщике откровенную клевету, заставляют того ощущать собственную вину перед соседями, близкими.

На днях ко мне приходили с подобной ситуацией – дочь заняла деньги в одном из известных банков, который видит своей целевой аудиторией пенсионеров, предлагая тем дополнительные скидки. В итоге околобанковские структуры до решения суда начали оказывать морально-психологическое давление на заемщицу: стали звонить ее престарелому отцу, утверждая, что его дочь – воровка и мошенница. После чего пожилой отец попал в больницу с микроинсультом. А дочь ощущает свою вину за произошедшее.

Так что не удивительно, что некоторые, так и не сумев выплатить свои долги, не выдерживают психологического прессинга и чувства вины, начинают думать, что самоубийство – единственно возможный выход. Таких случаев множество.

А если что-то пойдет не так?

Поэтому, если после всего вышесказанного вы все еще намереваетесь взять кредит, хочу вам рассказать о самом важном условии, которое нужно соблюдать тем, кто отправляется в банк за займом: важно всегда делать акцент не на благоприятном развитии событий, а на негативном.

То есть, когда кто-то берет кредит, он думает, что все и всегда в его жизни будет идти хорошо. Например, если человек берет деньги на развитие бизнеса, он рассчитывает, что бизнес станет приносить прибыль (но ведь может и не принести), если приобретает в кредит автомобиль, рассчитывает, что тот прослужит долго (а ведь авто может попасть в аварию, сломаться – и тогда возникнет необходимость приобретения еще одного). Поэтому, всегда стоит просчитать: чем вы будете платить за кредит при неблагоприятных обстоятельствах, таких как возможная потеря работы, возможная потеря здоровья, изменение семейных обстоятельств и т. п. Ведь банк всегда думает о том, что будет, если заемщик окажется не в состоянии платить, и поэтому страхует себя и на такой случай. То есть, независимо от того – сможете вы ежемесячно приносить в банк требуемую сумму или нет – банк все равно останется в плюсе. Вот почему и человеку, думающему о займе, следует брать кредит только в том случае, если даже при неблагоприятном стечении обстоятельств у этого человека будет, чем кредит погасить.

Поэтому так важно повышать уровень собственной финансовой грамотности, ведь, к сожалению, большинство россиян абсолютно не разбираются в элементарных финансовых вопросах. А это позволяет мошенникам различного рода вовлекать людей в очень серьезные проблемы. Но чаще всего мошенникам даже не нужно стараться – люди попадают в проблемы сами по причине собственной финансовой безграмотности.

Хочу подчеркнуть еще раз: кредит — очень опасный финансовый инструмент, причем инструмент не для бедных, а для богатых, то есть для тех, кто сможет расплатиться за его пользование при любом стечении обстоятельств. Так что каждому человеку, прежде чем решиться иметь дело со столь сложным инструментом как заем в банке, стоит несколько раз подумать, наверняка ведь есть другие, не столь опасные способы приобрести то, что вам так необходимо.

Олег Белореков, помощник адвоката Краснодарской краевой

коллегии адвокатов

Лидирующее место среди кредитов занимают краткосрочные небольшие кредиты на незапланированные, быстрые покупки, с которых и начинается путь в финансовую петлю. Провокация, принуждение к поспешному принятию необдуманных решений – так сегодня лукавый заставляет людей попадать в ловушку кредита. Писание говорит: «Спешит к богатству завистливый человек, и не думает, что нищета постигнет его» (Притчи 28:22).

Только за 2012 год количество розданных кредитов увеличилось на 40%. В 2013 году объем потребительского кредитования вырос еще на 44%. Число заемщиков увеличилось на 61%. Особое опасение вызывает то, что количество заемщиков, которые имеют от трех и более действующих кредитов, увеличилось с 17,1% до 48,4%. То, что граждане имеют не один, а несколько кредитов, объясняется еще одним фактором: оформить и получить кредит стало очень легко.

• В феврале 2014 года в России разоблачили финансовую пирамиду, которая по размаху могла бы со временем приблизиться к печально известной МММ. Речь идет о компании под названием «ДревПром». Она уже попадала в выпуски новостей: «Злоумышленники предлагали гражданам, обремененным различными видами кредита, «забыть про имеющиеся долговые обязательства» при условии внесения в кассу общества 20-30% от суммы займа. Финансовая компания обещала выплачивать долг своего клиента перед банком до полного погашения».

Чем проще схема, тем охотнее в нее верят. На это предполагаемые аферисты и рассчитывают. В рекламных роликах все объясняли предельно понятно – взял в банке миллион рублей в кредит? Не важно, на что. Отдай нам двести тысяч, и ты свободен! Не надо думать. Не надо трудиться и вообще хотя бы постараться понять – откуда возьмется остальная часть денег для погашения? Мало кто задумывался, что вся схема на самом деле была обычной пирамидой, где деньги брались у одних, чтобы погашать долги других: то, что за тебя заплатили в банк, – фактически украли у другого.

К сожалению, на смену этой фирме пришли десятки других, похожих на нее. Они все еще предлагают наивным людям индульгенцию, которая якобы сможет освободить тех от финансовых грехов.

За счет чего может быть принудительно погашен долг по кредиту?

Если банком принято решение о принудительном погашении кредита, в первую очередь, делается взыскание на денежные средства в рублях и иностранной валюте, в том числе на счетах, вкладах или на хранении в банках и других кредитных организациях. Положено сначала «отнимать» рубли, а если их не хватает для погашения долга – валюту. Недостает денег в рублях и валюте? Тогда в ход идет имущество, находящееся в собственности должника.

Только потом «к делу подключается» зарплата или гонорары должника (конечно, речь идет лишь о подтвержденном официально регулярном или разовом доходе). Деньги в счет погашения кредита будут принудительно вычитать из вашей официальной (это важно!) зарплаты каждый месяц. Однако по ст. 138 Трудового кодекса РФ размер всех удержаний из зарплаты не должен превышать 50% от нее. При этом после «вычитания» половины зарплаты у ответчика должна оставаться сумма не ниже прожиточного минимума на самого «героя истории» и на каждого из иждивенцев, находящихся у него на содержании.

Если, несмотря ни на что, все же решили брать кредит, то обязательно узнайте:

1. Есть ли годовая плата за обслуживание кредита? Какова она?

2. Какова годовая процентная ставка?

3. Когда необходимо производить выплаты?

4. Каков минимальный ежемесячный платеж?

5. Есть ли льготный период?

6. Есть ли другие выплаты по кредиту, например, плата за открытие кредита и т.п.?

7. Каков кредитный лимит?

8. Какие штрафы предусмотрены за просроченные платежи?

9. Каковы условия и термины кредита? Что напечатано мелким шрифтом? 

Источник: azbukafinansov.ru

Страницу подготовила Ирина Хаджебиекова