​На крючке у кредиторов

– Ты ничего не понимаешь, – сказала внучка моей пожилой соседке. – Сейчас все так живут. Берут в банке кредит. Покупают квартиру, хороший телефон, приличную машину. А потом выплачивают частями. Это не напрягает. Но зато сразу можно пользоваться всеми благами цивилизации. Пойми, так живет весь мир.

Возражать юной особе было бесполезно, поэтому бабушка молча вздохнула. Да и что тут скажешь? Кредиты уже давно стали обыденностью. И если не весь мир, то больше половины точно живет в долг.

По данным Минфина РФ, 55% россиян вне зависимости от уровня доходов имеет непогашенный кредит. Общий долг граждан перевалил в 2023 году за 30 триллионов рублей. По статистическим данным, заемщики, как правило, имеют по два и больше кредита. Все чаще клиенты банков берут очередной кредит, чтобы погасить имеющийся долг, накапливая таким образом до десяти – пятнадцати кредитов.

Когда у человека есть желание быстро получить деньги, он легко берет заем в банке, а о последствиях не задумывается. Однако жизнь в долг несет с собой безрадостную реальность. Отныне заемщик несет финансовую обремененность еще большую, чем была у него раньше. Он буквально оказывается на крючке у кредиторов, которые не спустят ему ни копейки. А ведь нет никакой гарантии, что кредит получится выплатить вовремя и полностью.

Почему же люди добровольно попадают в долговое рабство?

Высокая внушаемость

Как правило, все должники банков ведутся на рекламу. Известные актёры, певцы, телеведущие рекламируют лёгкую жизнь взаймы — все проблемы они «решают» с помощью кредитки. Из каждого «утюга» нам поют о том, что «деньги всегда будут под рукой с кредитной картой», что «от мечты до воплощения всего один шаг, и что потребительский кредит покроет все потребности».

При этом рекламодатель, конечно, умолчит о том моральном давлении, которое испытывает каждый должник, оказавшийся неспособным рассчитаться с банком. А также не скажет о проблемах в семье, неизбежно возникающих из-за долгов. И, конечно, не напомнит о той категории людей, которая, не справившись с натиском коллекторов, решилась на крайние меры.

В долгах как в шелках

Вспоминаю историю моей знакомой, которая попала в настоящее кредитное рабство. Она одна растила двоих детей и старалась, чтобы те были «не хуже других». Дети росли и требовали все больших расходов: на телефоны, на джинсы, на кроссовки. Любящая мать не могла им отказать и брала новые потребительские кредиты. Сначала у нее получалось возвращать деньги в банк вовремя. Но однажды случилась неприятность – ее должность сократили. А новую работу не получалось найти, так как ей уже было за пятьдесят. Пошли просрочки по платежам, возникла тупиковая ситуация. Нужно было как-то обеспечивать себя, удовлетворять детей, которые абсолютно не сочувствовали матери, да еще вносить ежемесячные взносы.

В результате, женщина была вынуждена признать себя банкротом, и последние деньги ушли на оплату процедуры банкротства. Долги с неё списали.

Сейчас моя знакомая думает, куда устроиться на работу так, чтобы зарплата позволяла поддерживать хотя бы прожиточный минимум. Она говорит, что решение жить в кредит было самой большой ее ошибкой.

Немедленное удовлетворение

Что еще движет людьми, берущими кредиты? Многие делают заем в банке, чтобы мгновенно пользоваться тем или иным товаром или услугой. Один из основных мотивов – это возможность получить желаемое прямо сейчас, без необходимости ждать, пока будут накоплены необходимые средства: «Бери сейчас – плати потом!»

Импульсивным финансовым решениям активно способствуют различные акции и скидки, а также «красивая жизнь», которую показывают в социальных сетях, кино и сериалах.

Статус и внешний вид

Покупки некоторых товаров и услуг в кредит могут быть связаны со статусом или престижем. Даже если доходы не перекрывают расходы, все равно хочется чувствовать себя более успешным или стильным. Кредит дает возможность быть в тренде, не откладывая дело в долгий ящик.

Многие рассуждают примерно так: «Какой смысл копить полгода на телефон, если к тому времени модель уже устареет? А сколько нужно собирать на приличный автомобиль – до пенсии?»

Финансовая неграмотность

Недостаток знаний о ведении семейного бюджета, о том, как откладывать средства и планировать траты, может привести к проблемам. В такой ситуации кредиты часто видятся как средство немедленного решения трудностей.

К финансовой неграмотности можно отнести и неспособность анализировать условия кредита, включая процентные ставки, сроки погашения и дополнительные платежи. Это также приводит к неожиданным финансовым трудностям в будущем.

Уловки мошенников

Есть еще немало рисков попасть в долговое рабство. Кредиты могут попросту навязать, используя психологические уловки. Как это выглядит? Начиная со звонков из банка с предложением оформить «золотую» карту, и заканчивая приглашением посетить стоматологию по социальной программе. Когда предлагают бесплатные услуги, это почти наверняка попытка сделать человека должником банка. Чаще всего обман связан с медициной или правом — мошенники рассчитывают на то, что в этом мало кто разбирается. Потенциального клиента пугают многочисленными болезнями или завлекают обещанием крупной выплаты, и он готов купить что угодно: технику, косметику, процедуры, консультации. Конечно, никаких болезней на самом деле нет, и все навязанные покупки в лучшем случае бесполезны.

К сожалению, обычно доказать вину мошенников практически невозможно, поэтому схему практикуют даже известные компании.

Самонадеянность или жизнь по средствам?

Когда человек берет кредит, он предполагает, что в будущем сможет зарабатывать столько, чтобы рассчитаться по своим обязательствам. Планирует, что с работой или с бизнесом все будет хорошо и никаких кризисных ситуаций не случится. Но практика показывает, что никто ни от чего не застрахован. Библия – кладезь жизненной мудрости – также не поощряет подобной самонадеянности: «Теперь послушайте вы, говорящие: «сегодня или завтра отправимся в такой-то город, и проживем там один год, и будем торговать и получать прибыль», вы, которые не знаете, что (случится) завтра: ибо что такое жизнь ваша? пар, являющийся на малое время, а потом исчезающий. Вместо того, чтобы вам говорить: «если угодно будет Господу и живы будем, то сделаем то или другое...» (Иаков. 4:13-15).

Писание призывает уметь жить по средствам и быть довольными тем, что у нас есть: «Великое приобретение быть благочестивым и довольным» (1Тим.6:6).

Как избавиться от долгов

Что же делать тем, кто уже оказался
в долговом рабстве?

1. Молитва

Бог помогает распрощаться с долгом. Поэтому смело в молитве просите Его о помощи и руководстве.

2. Составьте список

всех ваших долгов

В этот список включите и кредиты с процентами, и долги по налогам, и займы у родственников. Такое подробное перечисление поможет определить приоритетность возвращения необходимых сумм.

3. Составьте

график выплат

Установите для себя точную дату расчета с каждым заимодавцем. Это поможет видеть ясную финансовую картину и радоваться приближению дня полного освобождения от долгов.

4. Составьте

письменный бюджет

Бюджет помогает планировать на будущее и анализировать свои расходы, чтобы узнать, где можно сэкономить. К тому же это очень эффективный способ уменьшить количество спонтанных покупок.

5. Составьте список

всего вашего имущества

Оцените свое имущество в денежном эквиваленте и подумайте, что можно продать для погашения долга. Размышляйте не о том, что вы чего-то лишитесь, а о том, насколько быстрее приблизитесь ко дню освобождения от всех долгов.

6. Подумайте о

дополнительном заработке

При этом примите решение отдавать все заработанные сверх вашего обычного дохода деньги только на покрытие долгов, а не на увеличение расходов.

7. Постарайтесь

больше не брать в долг

Всегда платите за покупку наличными или дебетовыми карточками. Статистика показывает, что люди, пользующиеся кредитками, платят на треть больше. Кредитные карты искажают реальную картину расходов.

8. Измените стиль жизни

Сократите свои расходы. Некоторые продают свой большой дом и переезжают в дом поменьше. Или продают автомобиль, взятый в кредит, и покупают за наличные автомобиль поскромнее.

9. Не сдавайтесь

Не останавливайтесь до тех пор, пока не достигнете цели – жизни, не обремененной долгами. Да, отдавать долги – очень тяжелый труд, но свобода стоит таких стараний.

Татьяна Арчибасова